Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Содержание
  1. 9 главных минусов автокредита
  2. Не плюсами едиными
  3. 9 главных минусов автокредитования
  4. Чем опасен автокредит
  5. 3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить
  6. Плюсы и минусы автокредита
  7. Потребительский кредит — в чем его выгодность
  8. Накопил и купил
  9. Что выгоднее?
  10. В чем преимущества и недостатки автокредитов на сегодня
  11. Потребительский кредит на автомобиль
  12. Недостатки
  13. Достоинства
  14. Классический автокредит
  15. Минусы автокредита
  16. Плюсы автокредита
  17. Кредит в автосалоне
  18. Слабые стороны
  19. Сильные стороны
  20. Льготный автокредит с господдержкой
  21. Плюсы
  22. Минусы
  23. Специальные программы кредитования автосалонов
  24. Buy-back
  25. Trade-in
  26. Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
  27. Залог
  28. Дорогое страхование
  29. Умеренная процентная ставка
  30. Кто выдаёт автокредит
  31. Какими бывают автокредиты
  32. 1. Классический
  33. 2. Экспресс-кредит
  34. 3. Факторинг
  35. 4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
  36. В чём плюсы автокредита
  37. 1. Специальная цена
  38. 2. Возможность получения помощи от государства
  39. 3. Одобрение большей суммы
  40. 4. Больший период выплат
  41. 5. Процентная ставка ниже
  42. В чём минусы автокредита
  43. 1. Имущество в залоге
  44. 2. Дорогое страхование
  45. 3. Есть первоначальный взнос
  46. 4. Есть требования к машине
  47. Рассмотрите предложения нескольких банков
  48. Выясняйте все условия акции
  49. Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
  50. Здраво оцените расходы и доходы
  51. Что в итоге
  52. Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России
  53. Разновидности программ кредитования
  54. Потребительское кредитование
  55. Преимущества:
  56. Недостатки:
  57. Автокредитование
  58. Плюсы:
  59. Минусы:
  60. Оформление автокредита в салоне
  61. Достоинства:
  62. Слабые стороны:
  63. Специальные программы кредитования от автосалонов
  64. На чём остановиться

9 главных минусов автокредита

Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Рассмотрим откровенные минусы автокредитования и обсудим, как их можно смягчить или обойти.

В последние годы автокредит приобрёл большую популярность. Возможность, грубо говоря, здесь и сейчас стать обладателем автомобиля привлекает многих россиян, которым не по карману приобрести его классическим способом.

Кроме того, наличие авто позволяет владельцу взять кредит под залог ПТС. Это очень удобная услуга. Машина остается у владельца, и в то же время кредит дают более охотно, и на сумму не скупятся. Но для этого, конечно, сперва нужно будет выплатить текущий автокредит, на залоговые ТС эта возможность не распространяется.

На руку популярности кредитов и льготы государства при покупке авто, произведённых в России. Часто последним аргументом, «добивающим» остатки сомнений, является немалый период выплат, достаточно приемлемо распыляющий платежи.

  • Не плюсами едиными
  • 9 главных минусов автокредитования
  • Чем опасен автокредит

Не плюсами едиными

Но у любой медали две стороны. А у автокредитов обратная сторона часто, по законам какой-то неевклидовой геометрии, существенно больше лицевой. О том, что скрывает «медаль», мы и поговорим в этой статье. Узнаем, опасно ли брать автокредит, разберёмся с нюансами. Отрицательные его стороны можно поделить на две категории:

  • Минусы.
  • Большие минусы — настоящие опасности автокредита.

9 главных минусов автокредитования

  • Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
  • Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
  • Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К  тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
  • Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
  • Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
  • К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
  • >Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
  • Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
  • Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Мы осветили основные минусы автокредитов. Теперь коснёмся темы опасностей, подстерегающих заёмщиков. Узнаем, чем опасен автокредит. Достаточно часто он чреват встречей с мошенниками и расставанием и с деньгами, и с ТС. Вот, например, что может ожидать любого заёмщика:

Поиск подходящего банка может привести в организацию, недостаточно озаботившуюся подбором кадров. В результате можно нарваться на клерка, который проделывает довольно простой трюк.

Просит потенциального заёмщика предоставить ему все необходимые документы, после чего якобы изучает их на предмет соответствия клиента требованиям организации. После «изучения» мошенник отказывает клиенту в предоставлении кредита.

Будущий автовладелец продолжает поиски, которые в итоге приводят к заключению договора. Счастливый автовладелец и не подозревает о том, что, благодаря усилиям недобросовестного работника, отказавшего ему, на самом деле он обзавёлся двумя кредитами.

Всё дело в том, что аферист использовал копии документов, чтобы в итоге машина досталась ему, а платежи – доверчивому клиенту. Не оставляйте копии в организациях, отказавших вам!

Иногда можно нарваться на «кредитные организации», связывающие клиента с «автодилерами», которые предоставляют в долг угнанное авто. В результате человек расстаётся с деньгами, а через некоторое время и с машиной.

Из сказанного видно, чем опасен автокредит, и чего можно ожидать от наших реалий.

Вам также может понравиться

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?

Материалы по теме

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2021 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее.

Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей.

В процентном отношении 2021 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Материалы по теме

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%.

Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин.

Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита.

Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2021 году составила 36 500 рублей.

Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско.

У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей.

Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем.

При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Материалы по теме

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная.

Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей.

Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса.

Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках.

Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей.

Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах.

Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену.

При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет.

Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Материалы по теме

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

  • Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

В чем преимущества и недостатки автокредитов на сегодня

Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Покупка нового автомобиля за собственные сбережения становится все менее популярной, что вызвано не столько отсутствием самих денег у автовладельцев, сколько доступностью целевого финансирования сделки со стороны банков.

Нет смысла ждать, когда накопится крупная сумма, поскольку банк готов предложить сразу несколько вариантов получения транспорта в 2021 году.

Чтобы оценить плюсы и минусы автокредита, потребуется сопоставить особенности этого банковского продукта с другими способами кредитования, с помощью которых граждане покупают автомобили, имея не более половины от необходимой суммы.

Потребительский кредит на автомобиль

Самый простой продукт кредитования – потребительский заем, не требующий дополнительного согласования объекта приобретения, детального изучения сделки и установления ограничений в характеристиках предмета залога.

Банк выдает ссуду и не спрашивает, куда будут потрачены средства.

В результате заемщик приобретает автомашину, не обремененную залогом, любой комплектации и года выпуска, а кредитор ожидает исполнения взятых обязательств по возврату одолженной суммы.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Потребзайм – классический кредитный продукт, широко представленный в банковской среде. Сегодня любой банк обязательно включает в линейку нецелевой кредит на любые цели со сроком погашения до 3-5 лет и суммой до 300-600 тысяч рублей. Такие предложения и в крупных банках типа Сбербанк, и менее известных, локальных учреждениях.

Экспресс-кредит предполагает упрощенное оформление и низкие ожидания от клиента, компенсируя риски повышенной ставкой – вместо 12-16% экспресс-заемщик переплатит более 20-25% в год.

Недостатки

Из отрицательных свойств потребкредита при покупке машины в кредит стоит отметить:

  1. Небольшая сумма кредитной линии часто оказывается недостаточной для полного финансирования сделки по приобретению нового транспортного средства. Сумма ограничена платежными способностями клиента и коротким периодом погашения. В редких случаях удается согласовать лимит выше 1 миллиона рублей, более часто сумму ограничивают в 300-500 тысяч рублей.
  2. Высокая переплата. Процентные ставки по потребзаймам самые высокие, если сравнивать с целевыми займами и достигают 20-35% годовых. Дороже обходится только кредитная карта.
  3. Высокий риск отказа. Поскольку на автомашину требуются сотни тысяч рублей, банк часто выносит отрицательное решение из-за слишком низких доходов заемщика.
  4. Короткий период возврата – не более 5 лет, в исключительных ситуациях – до 7 лет, что негативно повлияет на согласуемую сумму.

Не диктуя требований к покупаемому транспорту, банк ограничивает возможности будущего автовладельца самими условиями стандартного потребзайма.

Достоинства

Благодаря потребительскому кредиту, покупатель решает вопрос с приобретением транспорта, если правильно пользоваться преимуществами:

  1. Отсутствие ограничений в выборе авто в кредит – это может быть любое транспортное средство, подержанное и новое, в идеальном состоянии или не на ходу. Если покупают дорогой автомобиль, покупатель просто довносит необходимую сумму из собственных сбережений.
  2. Свобода выбора места оформления открывает шанс покупки ТС с рук, без участия салонов-посредников.
  3. Короткий срок согласования и минимум документов для оформления. Многие банки готовы предоставить средства по паспорту, либо попросят предоставить справку о доходах плюс второй банк.
  4. Отсутствие дополнительных расходов на страховку КАСКО, без которой редко обходятся заемщики в рамках автокредита.
  5. Право распоряжения транспортным средством не ограничено залогом, что дает возможность продать машину в любой момент, когда это понадобится клиенту.

При наступлении финансовых затруднений заемщик продает авто без каких-либо дополнительных согласований и рассчитывается с кредитором.

Классический автокредит

В отличие от потребзайма, автокредит представляет собой целевой продукт, рассчитанный исключительно на покупку машины. Чем жестче требования выставляет банк, чем выше ограничения по выбору автомобиля, тем больше шансов найти выгодный автокредит с минимальной ставкой.

К основным характеристикам автозайма относят:

  • увеличенный до 5-7 лет срок погашения;
  • пониженную до 5-15% ставку;
  • достаточно крупную сумму, которой должно хватить на покупку нового транспорта.

Плохо то, что машина передается в залог до полной выплаты долга, а помимо процентов придется потратиться на дорогое КАСКО.

Минусы автокредита

Несмотря на нацеленность на покупку автомобиля, автокредит не лишен отрицательных моментов, из-за которых заемщики отказываются от этого банковского продукта:

  1. Сопутствующие расходы при обслуживании автокредита на КАСКО влечет к итоговому удорожанию займа. За 5 лет переплата может достигать нескольких десятков процентов.
  2. При снижении платежеспособности заемщику не так просто продать машину, чтобы расплатиться с банком. Опасно то, что банк через суд сможет забрать авто в счет долга по сниженной стоимости.
  3. Оформление машины залогом запрещает продажу, обмен, любые операции по распоряжению собственностью, пока не будет выплачено все до копейки.
  4. Серьезные ограничения по параметрам приобретаемого автомобиля – новые или относительно новые авто, оформленные через салон, в заранее согласованных категориях и от конкретных производителей.
  5. Наличие минимального первого взноса, без которого банк не рискнет выдать крупную сумму на покупку автомашины.

Подобрать автомобиль в кредит согласно параметрам банка не так просто. Минусы автокредитования необходимо рассматривать в совокупности с его преимуществами, чтобы принять правильное решение относительно обоснованности выбора в пользу целевого займа.

Плюсы автокредита

Автомобилисты выбирают целевой займ, руководствуясь разумными доводами, свидетельствующими о выгоде автокредита:

  1. Самая простая схема покупки авто в несколько миллионов рублей. Когда предстоит приобрести новую машину стоимостью в 2-3 миллиона и выше, без целевого займа обойтись сложно. Внося не более 20% от стоимости, автомобилист получает статусный авто, распределяя платежную нагрузку на несколько лет.
  2. Процентная переплата – одна из самых низких. Некоторые кэптивные банки и автопроизводители анонсируют кредитные покупки с переплатой всего в 2-5% при выборе конкретных марок, моделей, комплектаций. Покупка авто премиального сегмента может обойтись заемщику в переплаты до 10% вместо 50-100% по стандартным кредитам.
  3. Отлаженная схема покупки. Иногда автовладельцем удается стать в течение 1 рабочего дня. Процесс максимально упрощен, если все документы на авто в порядке и подготовлены личные бумаги автозаемщика.
  4. Гибкие условия кредитования в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Среди автокредитов есть программы для подержанных авто, для сделок с физлицами, а срок кредитования может составлять от 3 до 7 лет.

Если клиент собирается оформить КАСКО на новое авто, проблема выбора кредитного продукта не стоит, поскольку эта статья расходов вычеркивается из списка недостатков автокредита, открывая возможность экономии на процентах по сниженной ставке.

Кредит в автосалоне

Одна из разновидностей автокредита – оформление покупки с помощью заемной суммы непосредственно в автосалоне, в момент выбора автомобиля. Помимо классического автокредита автодилеры могут предложить специальные программы рассрочки или кредитования в кэптивном банке, работающим для стимулирования продаж машин конкретного производителя.

Слабые стороны

Обычно покупатель обращается в салон, когда уже известна марка, модель, комплектация, иные требования к параметрам автомобиля. Ограниченность выбора транспортных единиц в автосалоне ведет к тому, что его посетителями чаще становятся люди, уже определившиеся с параметрами будущей покупки.

Недостаток оформления через автодилера заключается в слишком узком перечне кредитных программ, из которых придется выбирать покупателю. Салон старается работать с банками, готовыми к определенному риску в виде пониженных требований к заемщику. Результатом становится переплата на несколько процентов выше.

Нужно быть готовым к навязыванию ненужного сервиса:

  • условия техобслуживания на базе автоцентра;
  • покупки более дорогого КАСКО;
  • приобретения дополнительных аксессуаров.

Несмотря на выдвигаемые претензии, по отзывам автомобилистов, многие предпочитают оформлять договора именно таким образом.

Сильные стороны

Причин выбора покупки в салоне с привлечением банковского сервиса несколько:

  • быстрота оформления;
  • легкость процедуры согласования, даже при наличии нареканий к кредитной истории;
  • выбор из нескольких схем погашения – помимо автокредитов классический доступны варианты со сдачей собственного транспорта в счет оплаты первого взноса по кредиту, иные программы кредитования с остаточным платежом, лизинг.

В салоне проще найти скидки от производителей, воспользоваться достоинствами акционных программ, рассрочкой, дополнительными бонусами, нацеленными на стимулирование спроса.

Льготный автокредит с господдержкой

Если автомобилист покупает свой первый личный транспорт или воспитывает 2 и более детей, стоимость расходов на покупку может сократиться на 10 и более процентов. Благодаря программе поддержки автокредитования ежегодно десятки тысяч автомобилей переходят в личную собственность заемщиков.

Чтобы воспользоваться правом на хорошую скидку 10-25%, не требуется длительного согласования или сбора большого пакета документов, однако условия программы достаточно жесткие и подходят не всем.

Плюсы

К преимуществам автокредита с господдержкой относят:

  • снижение стоимости на 10% для всех регионов РФ, за исключение ДФО, где субсидия увеличена до 25%;
  • несложный процесс оформления помощи;
  • доступные условия кредитования, позволяющие взять ссуду даже со скромным доходом семьи.

За предоставленную льготу государство ожидает от заемщика соблюдения довольно жестких рамок.

Минусы

Возможность экономии предусмотрена исключительно на бюджетные новые ТС, выпущенные на российских производственных площадках, в пределах суммы в 1,45 миллиона рублей. Подвох ждет и при расчете суммы платежа при сроке погашения не более 3 лет, справиться с кредитным бременем достаточно сложно, имея в запасе столь короткий промежуток времени.

Проблемой может оказаться и переплата на обязательном КАСКО, увеличивающая итоговую стоимость на 15-20%.

Специальные программы кредитования автосалонов

К сотрудничеству через автосалоны привлекает возможность использования разнообразных схем кредитования, рассчитанная на потребности автомобилистов:

  1. Программа Трейд Ин, позволяющая обменять свое авто на новое с доплатой за счет кредитных средств.
  2. Buy Back – предполагает низкие платежи и окончательную выплату остатка долга по окончании срока кредитования.
  3. Факторинг – предоставление машины в рассрочку или беспроцентный кредит.

Выбор в автосалонах шире, а значит и шансов на согласование оптимальных условий кредитования гораздо больше.

Buy-back

Программа автокредита с остаточным платежом рассчитана на 2 категории заемщиков:

  • не имеющих средств, чтобы вносить крупные платежи по кредиту за дорогой автомобиль, но с возможностью полного расчета в течение ближайших 3 лет;
  • регулярно меняющих машины на новые, с возможностью вместо выплаты остаточного платежа взять новый кредит и сменить машину на новую.

Trade-in

При отсутствии желания заниматься самостоятельной продажей, покупатель передает ТС в автосалон в счет первого взноса за новое авто. Не имея личных сбережений, клиент оформляет кредитное приобретение, однако теряет недополученную прибыль, поскольку цена для зачета старого авто едва ли можно назвать выгодной для автомобилиста.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2021 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2021 составляет 12,76% , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном.

Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента.

А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

Программа льготных автокредитов продлена . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

  1. Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
  2. Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
  3. Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Плюсы и минусы автокредита в автосалоне

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления.

К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта.

Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях.

Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми.

Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор.

Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто.

Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

  1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
  2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
  3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты. 
  4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
  5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
  6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
  7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита.

Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению.

Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

  1. преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
  2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
  3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
  4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
  5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

  1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
  2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями.

    Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.

  3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.

  4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке.

В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

  1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
  2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
  3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
  4. не требуются поручители;
  5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

  1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
  2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
  3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
  4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа.

Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов.

Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

  • удобство оформления;
  • экономия времени;
  • скорость получения кредита;
  • возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
  • получение скидки или бонусов от автосалона;
  • в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

  • сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
  • часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием.

Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание.

Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька.

Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка.

Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием.

Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Советы юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: